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Existen muchas razones legítimas por las que un prestatario puede dejar de hacer frente a los pagos de sus préstamos. El prestatario podría haber sufrido una enfermedad o una lesión, haber perdido su principal fuente de ingresos, haber sufrido una pérdida familiar, etc. En el caso de los propietarios que tienen una hipoteca pendiente sobre su vivienda, esto puede suponer un problema grave. Además de las dificultades económicas, la amenaza de una ejecución hipotecaria ( Ejecución Hipotecaria ) puede provocar un estrés y una ansiedad considerables que pueden dificultar aún más la capacidad del prestatario para saldar su deuda pendiente.
Cuando existe un alto riesgo de impago de un préstamo, puede resultar beneficioso explorar formas de reestructurar la deuda para disponer de más tiempo para liquidarla. Una modificación de préstamo es una forma de reestructuración de la deuda que permite a los particulares acogerse a medidas para cambiar la forma en que pagan su deuda. Para obtener más información sobre las modificaciones de préstamos, es importante consultar con un abogado con experiencia en modificaciones de préstamos en Nueva Jersey. En Straffi & Straffi Attorneys at Law, podemos ayudarle a negociar las condiciones de su préstamo y a explorar sus opciones de financiación.
Llámanos hoy mismo al (732) 341-3800 para concertar una consulta gratuita con uno de nuestros expertos abogados especializados en modificaciones de préstamos de Nueva Jersey.
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La reestructuración de la deuda es el proceso de modificar las condiciones de los préstamos y otros tipos de deuda que tiene una entidad económica con el fin de evitar la quiebra. La reestructuración de la deuda puede aplicarse a economías nacionales enteras, a empresas y a los propietarios de viviendas particulares. Durante la crisis inmobiliaria de 2007/2008, las instituciones financieras recurrieron a estrategias de reestructuración de la deuda para mitigar el impacto de las hipotecas residenciales sobre los compradores de viviendas y los pequeños prestamistas.
Las condiciones de tus préstamos indican qué parte del importe debes pagar y en qué plazo. La modificación del préstamo te permite cambiar esas condiciones. Dependiendo de las circunstancias de tu préstamo y del acuerdo que tengas con la entidad crediticia, una modificación del préstamo puede ofrecerte tipos de interés más favorables, un cambio en el tipo de préstamo y una mayor flexibilidad y plazo de amortización.
La reestructuración de la deuda y la modificación de préstamos pueden aplicarse a la mayoría de los tipos de deuda. En el caso de los propietarios particulares, una modificación de préstamo puede resultar de ayuda, concretamente en forma de modificación hipotecaria.
Es posible modificar las condiciones de un préstamo con la ayuda de un abogado con experiencia en modificaciones de préstamos en Nueva Jersey. Con la ayuda de un abogado especializado, es posible que pueda negociar condiciones más favorables para sus préstamos actuales. Además, algunos prestatarios pueden acogerse a programas de ayuda del Gobierno federal.
Es importante que consulte con un abogado especializado sobre sus opciones financieras antes de tomar cualquier decisión. En Straffi & Straffi Attorneys at Law, podemos ayudarle a determinar la mejor opción posible para su situación concreta. Hable hoy mismo con un abogado con experiencia en quiebras de Nueva Jersey.
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Nuestra experiencia de cliente
Según las reseñas de Google
La pandemia de la COVID-19 ha afectado gravemente a la resiliencia financiera de los estadounidenses. Cuanto más bajos son el salario y los ingresos disponibles, más fácil resulta acumular deudas. Perder el empleo aumenta aún más la vulnerabilidad financiera. La tasa de desempleo alcanzó un máximo del 14,8 % en abril de 2020, frente al 3,5 % registrado antes de la pandemia. La más alta en más de 70 años. La deuda de los consumidores estadounidenses también aumentó en 800 000 millones de dólares en 2020, lo que supone un incremento anual del 6 % en comparación con 2019, el más alto en una década. Entre los diferentes tipos de deuda, la hipotecaria aumentó un 7 %.
En Nueva Jersey, la deuda hipotecaria media es de 270 000 dólares, una cifra considerablemente superior a la de la mayoría de los estados. En lugares donde el valor de las viviendas es elevado, la deuda hipotecaria es más habitual. El valor neto medio de una vivienda en Nueva Jersey es de 348 800 dólares, lo que supone nada menos que 100 000 dólares más que la media de las viviendas en Estados Unidos. Teniendo en cuenta que la renta media por hogar del estado es de 85 751 dólares, el índice de asequibilidad de la vivienda en Nueva Jersey es de 4,1, superior al índice nacional de 3,7:1. Según un informe de Experian de 2020, el 65,6 % de los propietarios de viviendas en Nueva Jersey tiene una hipoteca sobre su vivienda.
Aunque el Gobierno ha adoptado medidas para proteger tanto a los prestatarios como a los acreedores de las repercusiones de la pandemia en la economía, al prestatario medio le puede seguir resultando difícil recuperarse. Los propietarios de viviendas, en particular, corren un gran riesgo de perder sus hogares por ejecuciones hipotecarias.
Las modificaciones de préstamos resultan especialmente útiles para los prestatarios hipotecarios. Las entidades crediticias se muestran más dispuestas a negociar una modificación si resulta evidente que esta sería menos costosa que permitir que se produzca una ejecución hipotecaria ( Ejecución Hipotecaria ) o que la deuda se dé de baja. Dado que las hipotecas son deudas garantizadas, las entidades crediticias tienen más garantías de que existe la intención de saldar la deuda.
La modificación de un préstamo puede incluir diversas estrategias que permitan al prestatario disponer de más tiempo o reducir la posibilidad de acumular más deuda.
Es importante recordar que la modificación de un préstamo no es lo mismo que declararse en quiebra. La modificación de un préstamo permite al prestatario evitar el impago. El impago de un préstamo puede impedir que el prestatario acceda a nuevos créditos y acarrear consecuencias legales. Si la deuda está garantizada, el bien dado en garantía puede verse en peligro y ser embargado.
Cuando los prestatarios incumplen el pago de un préstamo, pueden darse las siguientes situaciones:
Para evitar el impago de un préstamo, es importante consultar con un abogado con experiencia en modificaciones de préstamos en Nueva Jersey, que pueda ayudarle a explorar estrategias que se adapten a su situación financiera. En Straffi & Straffi Attorneys at Law, nuestro bufete se dedica a ayudar a nuestros clientes a recuperar la estabilidad financiera. Nuestros expertos abogados en modificaciones de préstamos en Nueva Jersey pueden ayudarle a negociar condiciones más favorables para sus préstamos actuales.
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Conseguir una modificación de la hipoteca no consiste solo en presentar la solicitud, sino en demostrar de forma estratégica que necesitas y puedes seguir pagando según las nuevas condiciones.
Así es como puedes aumentar tus posibilidades de éxito:
Al centrarte en estos aspectos, te posicionas como un candidato creíble que no solo necesita una modificación del préstamo, sino que también es capaz de cumplir con el nuevo acuerdo, lo que te permitirá «conseguir» la modificación y asegurar tu futuro financiero.
| Cómo conseguir una modificación de la hipoteca | Descripciones |
|---|---|
| Documentación fehaciente de las dificultades | Aporte pruebas fehacientes de sus dificultades económicas, como facturas médicas o notificaciones de despido, para respaldar su solicitud. |
| Comprueba si cumples los requisitos | Comprueba que tu vivienda cumple los requisitos para la modificación, sobre todo si se trata de tu residencia habitual. |
| Comunicación oportuna | Si se encuentra en dificultades económicas, póngase en contacto con su entidad gestora del préstamo lo antes posible para estudiar las opciones de modificación desde el principio. |
| Solicitud completa y precisa | Comprueba bien todos los datos de tu solicitud para evitar retrasos o complicaciones en el proceso de aprobación. |
| Transparencia financiera | Ofrece una visión clara y sincera de tu situación financiera, incluyendo tus ingresos actuales, tus deudas y tus previsiones de futuro. |
| Habilidades de negociación | Prepárate para debatir y negociar las condiciones de la modificación con tu entidad crediticia, exponiendo con claridad tu capacidad de pago. |
| Cumplimiento de los pagos del ensayo | Realice todos los pagos de la modificación provisional puntualmente y en su totalidad para demostrar su compromiso y su capacidad para cumplir con sus obligaciones. |
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El proceso de modificar las condiciones de un préstamo o una hipoteca puede resultar complicado sin la ayuda de un abogado especializado. Un abogado tendría que evaluar su situación financiera para determinar si solicitar una modificación del préstamo es la opción más adecuada para usted.
Una modificación de la hipoteca resulta útil para los prestatarios que:
Una modificación de la hipoteca puede reportar beneficios a largo plazo. Entre otras cosas, puede:
Antes de iniciar las negociaciones, es importante comprobar primero si cumples los requisitos. Es poco probable que los especuladores inmobiliarios o los inversores inmobiliarios consigan modificaciones de sus préstamos, a diferencia de los propietarios cuya vivienda habitual corre el riesgo de Ejecución Hipotecaria.
El Departamento de Banca y Seguros de Nueva Jersey recomienda enviar una carta a su entidad hipotecaria o banco para informarles de las dificultades que está teniendo para pagar su préstamo antes de que se acumule un retraso de más de 30 días en el pago. Sin embargo, aunque la modificación del préstamo es una estrategia utilizada principalmente por prestatarios que ya se encuentran en situación de impago, la morosidad financiera no es un requisito para poder optar a una modificación del préstamo. Tendrá más posibilidades de iniciar las negociaciones en una situación de regularidad si solicita la modificación de la hipoteca antes de incurrir en impago.
Es importante saber a quién le debes el préstamo para saber a quién debes enviar tu solicitud de modificación del préstamo. Si tu préstamo está respaldado por el gobierno —es decir, si pertenece a la FHA, la VHA, Fannie Mae, Freddie Mac, etc.—, tendrás a tu disposición programas de modificación de préstamos públicos. De lo contrario, tu programa de modificación del préstamo se basará en un acuerdo entre la entidad gestora (la que te envía los extractos mensuales) y el propietario del préstamo. Es posible que tengas que enviar una solicitud de información al administrador para determinar quién es el propietario de tu préstamo y así poder ver qué tipo de modificación de préstamo puedes obtener.
Si las entidades gestoras de préstamos respaldados por el Gobierno federal no cumplen las directrices de modificación de préstamos, pueden ser demandadas o puede dictarse una resolución de « Ejecución Hipotecaria ». Especialmente en el caso de los prestatarios que se encuentran al final de un periodo de moratoria o de aquellos afectados por la emergencia del coronavirus, las entidades gestoras están obligadas a cumplir estrictamente las directrices de modificación de préstamos. En el caso de los préstamos que no cuentan con respaldo federal, será necesario analizar la situación financiera del prestatario para determinar qué tipo de estrategia de modificación del préstamo se ajusta a la que probablemente aceptará el propietario del préstamo. Con esta información, junto con la carta de dificultades económicas y los datos del prestatario, es posible que podamos elaborar una solicitud de modificación del préstamo. En la mayoría de los casos, esta solicitud debe presentarse al menos 37 días antes de la subasta judicial.
La entidad gestora está obligada a examinar las solicitudes de modificación en un plazo de 30 días a partir de su recepción. Si la entidad gestora se demora o no es capaz de tomar una decisión, se le puede interponer una demanda por incumplimiento de la normativa. Ganar la demanda no implica automáticamente que se conceda la modificación; sin embargo, también existe la posibilidad de llegar a un acuerdo que incluya la modificación.
También puede exigirse un plan de pago de prueba para comprobar si el prestatario tiene realmente capacidad de pago. Las condiciones de estos pagos de prueba pueden diferir de las del plan de modificación definitivo; sin embargo, es necesario que el prestatario siga abonando el importe de prueba incluso una vez finalizado el periodo de prueba y antes de que se apruebe el plan de pago definitivo. Si su solicitud ha sido denegada y no se le ofrece un plan de pago de prueba, su abogado debería poder determinar si es conveniente llevar el asunto a los tribunales tras revisar el proceso seguido hasta el momento. Aunque la denegación fuera legal, es posible que aún existan opciones disponibles que su abogado pueda señalarle.
Cuando recibas tu modificación permanente, debes pedir a tu abogado que revise el documento para detectar posibles errores y se asegure de que sea legalmente vinculante. En este momento, también es importante confirmar si se ha desestimado la acción de recuperación de la vivienda ( Ejecución Hipotecaria ). Antes de tomar cualquier decisión, debes analizar tus opciones con un abogado especializado en modificaciones de préstamos de Nueva Jersey.
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El proceso de solicitar una hipoteca en Nueva Jersey y una modificación de préstamo puede resultar abrumador. Es importante consultar a un abogado con experiencia en modificaciones de préstamos en Nueva Jersey que pueda ayudarle a orientarse en el complicado panorama legal. En Straffi & Straffi Attorneys at Law, comprendemos lo frustrante que puede resultar para los propietarios de viviendas de Nueva Jersey tener que pasar por tantas dificultades para obtener una modificación de préstamo, incluso en medio de dificultades económicas. Ofrecemos nuestros conocimientos estratégicos en derecho financiero y estamos dispuestos a emprender acciones legales enérgicas si es necesario para proteger los intereses de nuestros clientes. También podemos ayudarle a evitar estafas relacionadas con la modificación de préstamos.
Si desea obtener más información sobre cómo una modificación de préstamo puede beneficiarle, póngase en contacto con nosotros hoy mismo llamando al (732) 341-3800 para concertar una consulta gratuita. También puede visitar nuestra oficina de Toms River, Nueva Jersey, o rellenar nuestro formulario en línea.
