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Un abogado especializado en negociación de deudas puede ayudarte a saldar tus deudas por un importe inferior al que debes. Sin embargo, la negociación de deudas conlleva riesgos reales. Podrías tener que hacer frente a reclamaciones fiscales por la deuda condonada, sufrir un deterioro de tu historial crediticio o caer en las redes de empresas estafadoras. Estas dificultades pueden hacerte sentir solo y sin opciones.
En Nueva Jersey, una negociación legítima de deudas puede reducir las deudas no garantizadas, como las facturas médicas y las tarjetas de crédito. En Straffi & Straffi Attorneys at Law, nuestros abogados especializados en negociación de deudas del condado de Ocean ayudan a familias de Toms River, Lakewood, Brick Township y de toda Nueva Jersey. El abogado especializado en quiebras de Nueva Jersey, Daniel Straffi, Jr., también ofrece asistencia en casos del Capítulo 7 y del « Bancarrota del Capítulo 13 » cuando necesitas un nuevo comienzo. Llámanos hoy mismo al (732) 341-3800 para una consulta gratuita.
Esta guía explica cómo funciona la negociación de deudas, en qué casos resulta útil, a qué riesgos te enfrentas y cómo protegerte de las estafas en Nueva Jersey.
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La negociación de la deuda consiste en pedir a los acreedores que acepten una cantidad inferior a la que se les debe. Un abogado o una empresa se pone en contacto con tus acreedores en tu nombre. El objetivo es sencillo: reducir el saldo de tu deuda para que puedas seguir adelante.
Muchos acreedores aceptan negociar la deuda porque recibir algún pago es mejor que no recibir nada. Si pierdes tu trabajo o tienes que hacer frente a gastos médicos, saben que una quiebra podría borrar la deuda por completo. Esto hace que estén más dispuestos a negociar.
La negociación de la deuda puede dar lugar a tres resultados. Podrías pagar una cantidad única más reducida, fraccionar los pagos a lo largo de un periodo más largo o conseguir que te condonen parte de lo que debes. Cada opción depende de lo que acepte el acreedor y de lo que puedas permitirte.
La negociación de deudas funciona mejor en el caso de las deudas que no están garantizadas. Las deudas no garantizadas carecen de garantía. Si no pagas, el acreedor no puede embargar tus bienes.
Entre las deudas no garantizadas más comunes se encuentran los préstamos personales, las tarjetas de crédito, las facturas médicas y las facturas de servicios públicos. Estas deudas constituyen la mayor parte de los casos de negociación. Los acreedores de estas deudas suelen llegar a un acuerdo porque sus opciones de cobro son limitadas.
Según la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB), algunos préstamos privados para estudios pueden ser negociables. Se puede negociar mediante una modificación del plan de pago y, en ocasiones, mediante un acuerdo extrajudicial, lo cual suele ser más habitual tras un impago o un incumplimiento. Sin embargo, no existen opciones estándar de acuerdo extrajudicial, y los resultados dependen de la entidad crediticia y de las condiciones del préstamo. La negociación requiere un análisis minucioso, ya que las estafas relacionadas con el «alivio o acuerdo extrajudicial» de préstamos para estudios son frecuentes y son objeto de medidas enérgicas por parte de organismos reguladores como la FTC.
Las deudas garantizadas, como las hipotecas y los préstamos para la compra de vehículos, rara vez se resuelven mediante negociación. En su lugar, el acreedor puede embargar tu vivienda o tu vehículo. Esto hace que tengan menos motivos para aceptar un pago reducido.
Daniel Straffi, Jr. lleva representando a clientes de Nueva Jersey desde 2001, y está habilitado para ejercer en Nueva Jersey, Pensilvania y el Tribunal de Distrito de los Estados Unidos para el Distrito de Nueva Jersey. Obtuvo su licenciatura en el Boston College y su título de Juris Doctor en la Facultad de Derecho de Rutgers-Camden. Posteriormente, comenzó su carrera como asistente judicial del juez presidente de lo de familia del condado de Mercer, el Honorable Lee Forrester, P.J.F.P.
En el bufete Straffi & Straffi Attorneys at Law, el Sr. Straffi, Jr. presta asistencia a particulares y empresas que se enfrentan a graves problemas de endeudamiento, gracias a su experiencia, que también abarca la defensa en casos de negligencia y una larga trayectoria en asuntos relacionados con la quiebra. Es miembro activo de los Colegios de Abogados de Nueva Jersey y del condado de Ocean. Ejerce como copresidente del Comité de Quiebras del Colegio de Abogados del condado de Ocean y también actúa como mediador certificado y miembro del panel de resolución temprana de litigios en el condado de Ocean.
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Algunas deudas son difíciles o imposibles de resolver mediante los programas habituales de liquidación de deudas. Los préstamos federales para estudios están sujetos a una normativa federal estricta y solo ofrecen opciones limitadas de liquidación o acuerdo. Estas opciones deben gestionarse directamente con el Departamento de Educación de los Estados Unidos o con sus administradores.
Las deudas tributarias requieren programas específicos. La «Oferta de compromiso» del IRS puede, en algunos casos, resolver la deuda tributaria por un importe inferior al que se adeuda. Sin embargo, es necesario cumplir unos estrictos requisitos de elegibilidad y presentar documentación financiera detallada. Las empresas externas no pueden obligar al IRS a aceptar un acuerdo. Solo pueden ayudarle a solicitar los programas que el IRS ya ofrece.
La deuda empresarial depende de la estructura del préstamo. Si has firmado un aval personal, podrías ser responsable a título personal. De lo contrario, las opciones de negociación varían considerablemente.
| Tipo de deuda | ¿Se puede negociar? | Motivo |
|---|---|---|
| Deuda de tarjetas de crédito | Sí | Sin garantía; objetivo habitual para la negociación de la deuda |
| Facturas médicas | Sí | Sin garantía y negociable con los proveedores de asistencia sanitaria |
| Préstamos personales (sin garantía) | Sí | Los prestamistas pueden aceptar acuerdos de pago parcial |
| Préstamos para estudiantes | No | Normalmente excluido debido a la normativa federal |
| Hipotecas | No | Garantizado mediante una garantía real (la vivienda); Ejecución Hipotecaria es una opción para el prestamista |
| Deuda tributaria | No | El IRS cuenta con sus propios programas estructurados de alivio de la deuda, no de negociación general de la deuda |
La Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas te protege contra las tácticas de cobro abusivas. Los cobradores no pueden insultarte, mentirte ni amenazarte con la cárcel. Solo pueden llamarte entre las 8:00 y las 21:00 horas.
Los cobradores de deudas no pueden llamarte al trabajo si tu empresa no lo permite. En un plazo de cinco días desde el primer contacto, deben enviarte una notificación por escrito. En dicha notificación deben indicar el importe de la deuda y el nombre del acreedor.
Puedes defenderte con una carta de validación de la deuda. Envíala en un plazo de 30 días, solicitando pruebas por escrito. Las llamadas deben cesar hasta que te faciliten la validación y la verificación.
Nueva Jersey ofrece una protección adicional a través de la Ley contra el Fraude al Consumidor de Nueva Jersey. Las agencias de cobro deben mantener una fianza de 5.000 dólares ante el estado. Puede denunciar cualquier infracción ante la División de Asuntos del Consumidor.
En Nueva Jersey, las deudas de consumo más habituales tienen un plazo de prescripción de seis años, según lo establecido en la ley N.J.S.A. 2A:14-1. Esto significa que, por lo general, los acreedores no pueden demandarte ante los tribunales una vez transcurridos más de seis años desde tu último pago o desde que se produjo el impago. Algunas deudas, como determinadas tarjetas de crédito de tiendas minoristas o préstamos para la compra de automóviles, pueden tener plazos de prescripción más cortos.
Realizar un nuevo pago o reconocer claramente la deuda por escrito puede reiniciar el plazo de prescripción. Una vez que haya expirado el plazo de prescripción, las agencias de cobro podrán seguir solicitando el pago, pero no podrán demandarte legalmente por esa deuda antigua.
Las infracciones de la FDCPA pueden permitir a un consumidor particular reclamar hasta 1.000 dólares en concepto de indemnización legal, además de las pérdidas reales, más los honorarios y costas de los abogados. Mantenga un registro detallado de todas las llamadas, mensajes de texto y mensajes de voz. Un abogado especializado en negociación de deudas de Nueva Jersey puede enviar cartas para detener la mayor parte del contacto directo y examinar las posibles infracciones.
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La negociación de la deuda conlleva riesgos importantes. Los acreedores no están obligados a aceptar tu oferta de acuerdo. Pueden rechazar tu propuesta y continuar con los procedimientos de cobro o demandarte.
Las deudas liquidadas aparecen en tu informe crediticio como «liquidadas por un importe inferior al total». Esto puede afectar a tu puntuación crediticia. Esta marca negativa puede permanecer durante siete años.
El IRS considera la deuda condonada como renta imponible. Los acreedores emiten el formulario 1099-C para las deudas canceladas. Es posible que tengas que pagar el impuesto sobre la renta por el importe condonado. Se aplican excepciones si te encontrabas en situación de insolvencia cuando se canceló la deuda o si esta se liquidó en el marco de un procedimiento de quiebra. Solicita estas excepciones en tu formulario 982. Consulta siempre a un profesional fiscal para evitar errores.
Las empresas de negociación de deudas suelen cobrar comisiones elevadas. Es importante comparar lo que pagas en comisiones con lo que realmente ahorras. Según la normativa federal, las empresas de gestión de deudas que utilizan el telemarketing no pueden, por lo general, cobrar comisiones hasta que hayan resuelto o reducido con éxito tu deuda y tú hayas aceptado las condiciones. Sin embargo, algunos operadores que incumplen la normativa o que son estafadores siguen intentando cobrar por adelantado. Pagar comisiones elevadas antes de que se resuelva cualquier deuda puede dejarte en una situación peor si las negociaciones fracasan.
Negociar una deuda no detiene los procedimientos judiciales ni las medidas de cobro. Los acreedores pueden demandarte mientras estás negociando. Es posible que sigas acumulando intereses y comisiones durante el proceso. Algunas negociaciones pueden prolongarse durante años sin garantía de éxito.
La Comisión Federal de Comercio advierte sobre las señales de alerta más comunes de las estafas. Evita las empresas que garantizan la eliminación de la deuda sin conocer tu situación. Nadie puede garantizar que los acreedores acepten un acuerdo.
Nunca pagues comisiones antes de que una empresa haya liquidado tu deuda. Las empresas serias trabajan a comisión, no a cambio de pagos por adelantado. Desconfía de las empresas que te presionen para que firmes rápidamente o que se nieguen a explicarte los riesgos.
Los estafadores te dicen que dejes de pagar a tus acreedores y que les pagues a ellos en su lugar. Afirman que esto obligará a los acreedores a negociar. En cambio, te atrasas en los pagos, dañas tu historial crediticio y te enfrentas a demandas judiciales. Tu dinero va a parar a manos del estafador mientras tu situación empeora.
Consulta si hay denuncias en la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor y en la Fiscalía General de Nueva Jersey. Investiga a fondo cualquier empresa antes de facilitar información financiera.
Contar con un abogado con experiencia te ofrece mayor protección. Un abogado puede negociar, defender tus derechos y asesorarte sobre alternativas como la quiebra.
Tanto la negociación de la deuda como la quiebra pueden reducir tu carga de deuda. Ambas pueden afectar negativamente a tu puntuación crediticia. Sin embargo, difieren considerablemente en otros aspectos.
La quiebra es un registro público. Tanto si se presenta una solicitud de liquidación en virtud del Capítulo 7 como de reorganización en virtud del Capítulo 13, el caso se tramita en un tribunal federal. Los residentes del condado de Ocean deben presentar su solicitud en el Palacio de Justicia Clarkson S. Fisher, situado en el número 402 de East State Street, en Trenton. Un juez de quiebras supervisa el caso y decide el resultado.
La negociación de la deuda es un proceso privado. Tu representante habla directamente con los acreedores. No se iniciará ningún procedimiento judicial a menos que un acreedor te demande por separado.
La quiebra detiene inmediatamente las demandas de los acreedores gracias a la suspensión automática. Las llamadas de cobro deben cesar. Se suspenden los embargos de salario. La negociación de la deuda no puede detener las demandas, a menos que el acuerdo de liquidación incluya esta cláusula.
Bancarrota del Capítulo 13 establece un plan de pago supervisado por un tribunal. Un administrador concursal recauda tu pago mensual y lo distribuye entre los acreedores. Esto te ofrece una estructura y protección jurídica. Con la negociación de la deuda, puedes ahorrar dinero en una cuenta de garantía bloqueada controlada por la empresa encargada de la negociación. Las empresas fraudulentas pueden hacer un uso indebido de estos fondos.
La exoneración de la deuda en un procedimiento de quiebra suele tardar entre tres y cinco años en el caso de un plan de pago del Capítulo 13, y entre tres y seis meses en el caso del Capítulo 7. La negociación de la deuda puede resolver cuentas concretas más rápidamente si los acreedores cooperan. En un procedimiento de quiebra, los acreedores deben cumplir el plan aprobado por el tribunal o la orden de exoneración, ya que se trata de un proceso legal federal vinculante.
Las familias del condado de Ocean que se enfrentan a una deuda abrumadora suelen beneficiarse de la protección que ofrece la quiebra. El tribunal federal de quiebras se encarga de los casos de todas las localidades del condado de Ocean, entre ellas Lakewood, Brick Township, Jackson, Manchester, Berkeley y Point Pleasant.
Sí, asegúrate siempre de que el acuerdo de liquidación se haga por escrito antes de realizar cualquier pago. Nunca confíes en las promesas verbales de los acreedores o los cobradores. Los acuerdos verbales son difíciles de hacer cumplir y los acreedores pueden negarlos fácilmente.
El acuerdo por escrito debe indicar el importe del acuerdo, las condiciones de pago y que el acreedor dará por liquidada o pagada la deuda. Debe confirmar que el acreedor desistirá de cualquier acción judicial y cesará en sus gestiones de cobro.
Revisa cada cláusula con atención. Asegúrate de que puedes hacer frente al calendario de pagos. Comprueba que no haya gastos ocultos ni condiciones ocultas.
No realice ningún pago hasta que tenga un acuerdo firmado por el acreedor. Hay deudores que pagan basándose en una promesa verbal y luego descubren que el acreedor les exige más dinero. Sin una prueba por escrito, no tiene ninguna protección.
Guarda copias de todos los acuerdos de liquidación, confirmaciones de pago y correspondencia. Estos documentos te protegen en caso de que surjan disputas más adelante. Demuestran que has cumplido con tus obligaciones.
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Los problemas económicos pueden afectar a todos los aspectos de tu vida. Te mereces una ayuda que proteja tus derechos y te ofrezca resultados reales. La negociación de la deuda puede ser una opción, o quizá la quiebra sea lo más adecuado para ti.
Daniel Straffi, Jr. y el equipo del bufete Straffi & Straffi Attorneys at Law llevan décadas ayudando a las familias del condado de Ocean, ofreciéndoles servicios de negociación de deudas para ayudarles a reestructurar sus finanzas. También nos encargamos de los procedimientos del Capítulo 7 y del « Bancarrota del Capítulo 13 » cuando necesitas empezar de cero.
Llame hoy mismo al bufete de abogados Straffi & Straffi al (732) 341-3800 para una consulta gratuita. Atendemos a clientes en Toms River, Lakewood, Brick Township, Jackson, Manchester, Berkeley, Point Pleasant, Seaside Heights y en todo el condado de Ocean. Déjenos ayudarle a encontrar la solución más adecuada para su situación.
