En la mayoría de los casos, las facturas médicas pueden eliminarse mediante la quiebra en Nueva Jersey. Dado que las facturas médicas se consideran deuda no garantizada según la legislación federal sobre quiebras, pueden ser objeto de exoneración tanto en el marco del Capítulo 7 como del « Bancarrota del Capítulo 13 ». El capítulo adecuado depende de tus ingresos, tus activos y tus objetivos: algunas personas pueden optar por una exoneración más rápida, mientras que otras se benefician de un plan de pago estructurado.
En el bufete de abogados Straffi & Straffi, el abogado especializado en quiebras de Nueva Jersey, Daniel Straffi, Jr., ayuda a particulares y familias de todo el condado de Ocean a afrontar el proceso de quiebra. Nuestro abogado especializado en exoneración de deudas por quiebra en Toms River puede orientarle en la presentación de una solicitud de quiebra según el Capítulo 7 o el « Bancarrota del Capítulo 13 » y trabajar para ayudarle a eliminar sus deudas médicas y recuperar la estabilidad financiera. Nos ocupamos de casos en todo el condado de Ocean y en toda Nueva Jersey.
Esta guía explica cómo la quiebra permite la condonación de las deudas médicas, qué ocurre durante los procedimientos del Capítulo 7 y del Capítulo 13, cómo cumplir los requisitos y qué alternativas pueden ser útiles antes de presentar la solicitud.
Las quiebras por motivos médicos suponen un reto cada vez mayor en todo Estados Unidos.
Las deudas médicas afectan a millones de estadounidenses, incluidas muchas personas que cuentan con seguro médico. Según datos de una encuesta federal de la Fundación Kaiser Family, se calcula que los estadounidenses tienen una deuda médica de al menos 220 000 millones de dólares.
El análisis de KFF estima que alrededor de 14 millones de personas, es decir, el 6 % de los adultos, tienen una deuda médica superior a 1 000 dólares, y que unos 3 millones, es decir, el 1 % de los adultos, deben más de 10 000 dólares. Estas cifras incluyen a personas con seguro médico patrocinado por la empresa, Medicaid y Medicare.
Un estudio nacional muy citado sobre las personas que se declararon en quiebra en 2007, publicado en *The American Journal of Medicine* en 2009, reveló que el 62,1 % de las quiebras se ajustaban a la definición de «quiebra médica» del estudio, que incluía a personas con facturas médicas elevadas y/o pérdida de ingresos relacionada con una enfermedad, así como las medidas financieras derivadas de ello.
¿Se puede declararse en quiebra por deudas médicas en Nueva Jersey?
Sí, la quiebra puede eliminar las deudas médicas. Las facturas médicas se clasifican como deudas no garantizadas y no prioritarias según la legislación federal sobre quiebras. Esto significa que pueden quedar totalmente condonadas o reestructurarse y liquidarse mediante la quiebra, dependiendo del capítulo que se solicite.
Capítulo 7 frente a « Bancarrota del Capítulo 13 » por deudas médicas
| Característica | Capítulo 7 | Capítulo 13 |
| Mecanismo | Se ha liquidado por completo sin ningún plan de amortización. | Una vez consolidado en un plan de amortización de entre 3 y 5 años, el saldo pendiente se liquida al final del mismo. |
| Rapidez del alivio | Rápido: la deuda se liquida en un plazo de entre 3 y 6 meses. | Gradual: La deuda solo se liquida una vez finalizado el plan. |
| Requisitos de ingresos | Debe cumplir el requisito de «Prueba de Recursos» (que los ingresos sean inferiores a la mediana de Nueva Jersey o que el ingreso disponible sea mínimo). | Debe disponer de ingresos suficientes y estables para hacer frente al plan de amortización mensual. |
| Límites de la deuda médica | Sin límite: se puede condonar cualquier importe de deuda médica. | La deuda no garantizada total (incluidas las facturas médicas) está sujeta a los límites establecidos por la legislación federal. |
| Riesgo de los activos | Los activos no exentos pueden ser liquidados por un administrador para pagar a los acreedores. | Los activos se conservan, pero cualquier patrimonio no exento aumenta el importe total que debes aportar al plan. |
| Facturas médicas posteriores a la presentación de la solicitud | No se pueden añadir facturas futuras; no podrás volver a presentar una solicitud en virtud del Capítulo 7 hasta que hayan transcurrido 8 años. | En ocasiones, el plan de pago puede modificarse si surgen nuevas emergencias médicas. |
¿Cuál es el plazo de prescripción de las deudas médicas en Nueva Jersey?
Según el artículo 2A:14-1 de los Estatutos Revisados de Nueva Jersey, la mayoría de las demandas para el cobro de deudas médicas, que suelen considerarse reclamaciones contractuales, deben interponerse en un plazo de seis años a partir de la fecha en que se genere la reclamación. La fecha concreta de inicio puede depender de los hechos, y los pagos o reconocimientos de deuda pueden influir en el plazo.
Si te demandan por una deuda médica en Nueva Jersey, debes responder en un plazo de 35 días. Si no respondes, el tribunal podrá dictar una sentencia en rebeldía en tu contra. Una sentencia permite a los acreedores embargar tu salario o imponer embargos sobre tus bienes.
Sin embargo, la prescripción no borra la deuda. Solo impide emprender acciones legales. Los acreedores pueden seguir intentando cobrarla mediante llamadas telefónicas y cartas, a menos que la deuda se haya liquidado mediante un procedimiento de quiebra.
¿Cómo permite la quiebra saldar las deudas médicas?
La legislación concursal considera la deuda médica como una deuda no garantizada. Las deudas no garantizadas no cuentan con ningún aval, a diferencia de las hipotecas o los préstamos para la compra de vehículos. Dado que la deuda médica no está garantizada, puede ser objeto de condonación en un procedimiento concursal.
Los dos tipos más comunes de quiebra personal por deudas médicas son el Capítulo 7 y el Capítulo 13. Cada uno de ellos sigue procedimientos distintos en virtud del Título 11 del Código de los Estados Unidos, también conocido como Código de Quiebras.
Bancarrota del Capítulo 7
Bancarrota del Capítulo 7 También se conoce como quiebra con liquidación. El Tribunal de Quiebras de los Estados Unidos para el Distrito de Nueva Jersey designa a un administrador para que supervise tu caso. El administrador liquida los bienes no exentos para pagar a los acreedores. A continuación, se condonan la mayoría de las deudas no garantizadas, incluidas las facturas médicas.
Para poder acogerse al Capítulo 7, debe superar la prueba de elegibilidad de los ingresos de Nueva Jersey ( Prueba de Recursos). Esta prueba compara los ingresos de su hogar con los ingresos medianos de Nueva Jersey correspondientes al tamaño de su familia. Si sus ingresos son inferiores a la mediana, cumple los requisitos. Si sus ingresos superan la mediana, el tribunal examina sus gastos para determinar si dispone de suficientes ingresos disponibles para saldar sus deudas a través del Capítulo 13.
En el Capítulo 7, se permiten ciertas exenciones patrimoniales. Los solicitantes de Nueva Jersey suelen utilizar las exenciones federales por quiebra, cuyos importes en dólares se ajustan periódicamente. Para los casos presentados a partir del 1 de abril de 2025, las exenciones federales incluyen una exención por vivienda familiar de hasta 31 575 dólares en concepto de valor neto y una exención por vehículo de motor de hasta 5025 dólares (sujetas a las normas detalladas y a sus circunstancias). Los bienes que no estén protegidos por las exenciones aplicables podrán ser vendidos por el administrador para pagar a los acreedores.
La presentación de una solicitud de quiebra en virtud del Capítulo 7 da lugar a una suspensión automática. La mayoría de los casos del Capítulo 7 se resuelven en un plazo de entre 3 y 6 meses, tras lo cual se condonan sus deudas médicas.
Sin embargo, algunas deudas no pueden ser condonadas en el Capítulo 7. Entre ellas se incluyen la pensión alimenticia para los hijos, la pensión alimenticia para el cónyuge, la mayoría de las deudas fiscales y los préstamos para estudios, a menos que se demuestre que ello supondría una carga excesiva en un procedimiento independiente.
Bancarrota del Capítulo 13
Bancarrota del Capítulo 13 Reorganiza la deuda en un plan de pago. Realizas pagos mensuales a un administrador durante un periodo de entre 3 y 5 años, en función de tus ingresos disponibles. El administrador distribuye los pagos entre los acreedores según las normas de prioridad.
Los límites de deuda para poder acogerse al Capítulo 13 están establecidos por la legislación federal y se ajustan periódicamente. Para los casos presentados a partir del 1 de abril de 2025, los límites son distintos: las deudas no garantizadas deben ser inferiores a 526 700 dólares, y las deudas garantizadas deben ser inferiores a 1 580 125 dólares.
El Capítulo 13 suele permitirle conservar sus bienes, pero su plan debe cumplir los requisitos del Código de Quiebras. En muchos casos, eso significa que los acreedores no garantizados deben recibir al menos la misma cantidad que recibirían en una liquidación del Capítulo 7, lo que puede influir en la cantidad que deberá pagar a lo largo de la vigencia del plan.
Al finalizar el plan de pago, se condonan las deudas no garantizadas restantes. Esto incluye las facturas médicas que no se hayan pagado en su totalidad durante el plan. No obstante, para obtener la condonación, debes haber realizado todos los pagos exigidos.
Al igual que en el Capítulo 7, solicitar la protección del « Bancarrota del Capítulo 13 » (ley de quiebras) conlleva una suspensión automática que detiene los procedimientos de cobro, las demandas judiciales y los embargos de salario.
¿Cuáles son los requisitos para declararse en quiebra en Nueva Jersey?
Antes de declararse en quiebra en Nueva Jersey, debe asistir a una sesión obligatoria de asesoramiento crediticio impartida por una agencia autorizada. En esta sesión se evalúa si la quiebra es la opción más adecuada para su situación. Debe realizarla en un plazo de 180 días antes de presentar su solicitud.
También debes reunir la documentación financiera. Entre ellos se incluyen:
- Una lista de todos los acreedores y las cantidades que les debes
- Tus fuentes de ingresos y sus importes durante los últimos seis meses
- Un inventario de todos tus bienes y activos
- Una lista de tus gastos mensuales
Tras presentar la solicitud, deberá asistir a una reunión de acreedores, también conocida como «reunión 341». Un administrador concursal dirige esta reunión para examinar su solicitud y formularle preguntas bajo juramento. Los acreedores pueden asistir, pero rara vez lo hacen en los casos de quiebra de particulares.
Por último, tras presentar la solicitud, deberá realizar un curso de educación para deudores. Este curso le enseñará técnicas de gestión financiera que le ayudarán a evitar problemas de endeudamiento en el futuro. No podrá obtener la exoneración de sus deudas si no completa este curso.
Ubicaciones de los tribunales de quiebras de Nueva Jersey
El Tribunal de Quiebras de los Estados Unidos para el Distrito de Nueva Jersey cuenta con tres sedes. Los residentes del condado de Ocean suelen presentar sus demandas en el juzgado de Trenton, aunque su jurisdicción abarca todo el estado.
| Ubicación | Dirección | Teléfono |
|---|---|---|
| Newark | Edificio Federal Martin Luther King, Jr. 50 Walnut Street, Newark, NJ 07102 | (973) 645-4764 |
| Trenton | Tribunal Federal «Clarkson S. Fisher» 402 East State Street, Trenton, NJ 08608 | (609) 858-9333 |
| Camden | Oficina de Correos y Juzgado de los Estados Unidos 401 Market Street, Camden, NJ 08101 | (856) 361-2300 |
Abogado especializado en quiebras en Nueva Jersey – Straffi & Straffi, bufete de abogados
Daniel Straffi, Jr., abogado
El abogado Daniel Straffi, Jr. es un especialista en quiebras de Nueva Jersey habilitado para ejercer en Nueva Jersey, Pensilvania y el Tribunal de Distrito de los Estados Unidos para Nueva Jersey desde 2001. Licenciado por el Boston College (1998) y la Facultad de Derecho de Rutgers-Camden (2001), comenzó su carrera jurídica como secretario judicial del juez presidente de lo de familia del condado de Mercer, el Honorable Lee Forrester, P.J.F.P. Posteriormente, ejerció en el ámbito de la defensa por negligencia en Cooper Levenson antes de incorporarse al bufete de abogados de su familia en 2004.
El Sr. Straffi cuenta con más de 20 años de experiencia en derecho concursal. Ofrece un asesoramiento claro y orientado a la búsqueda de soluciones a particulares y empresas que atraviesan dificultades económicas. Los clientes valoran su enfoque práctico, su minuciosa preparación de los casos y su capacidad para guiarlos a lo largo de los complejos procedimientos concursales. Atiende a clientes en todo el condado de Ocean, el condado de Monmouth y el sur y el centro de Nueva Jersey.
¿Qué deudas médicas no se pueden condonar?
La quiebra solo exime del pago de las deudas médicas que existían antes de presentar la solicitud. Las facturas médicas generadas después de la fecha de presentación no se incluyen en la masa de la quiebra.
Los gastos médicos posteriores a la presentación de la solicitud se convierten en nuevas obligaciones. Deberás pagar estas facturas aunque tu proceso de quiebra esté en curso o se haya cerrado recientemente. Esto incluye visitas a urgencias, intervenciones quirúrgicas, gastos de medicamentos recetados y cualquier otra atención médica recibida tras la presentación de la solicitud.
Si prevé que tendrá gastos médicos continuos, coméntelo con su abogado especializado en quiebras antes de presentar la solicitud. En algunos casos, retrasar la fecha de presentación le permite incluir en la quiebra las facturas médicas previstas.
Además, las deudas médicas garantizadas con bienes inmuebles no pueden liquidarse sin ceder la garantía. Por ejemplo, si has utilizado una línea de crédito con garantía hipotecaria para pagar facturas médicas, esa deuda está garantizada con tu vivienda. Debes saldar la deuda o te arriesgas a que te embarguen la vivienda ( Ejecución Hipotecaria).
¿Qué debo llevar a una consulta sobre quiebras?
Prepararse para una consulta sobre quiebras ayuda a tu abogado a evaluar tu caso con precisión. Trae los siguientes documentos:
- Nóminas recientes y justificante de ingresos
- Declaraciones de la renta de los dos últimos años
- Extractos bancarios
- Extractos de la tarjeta de crédito
- Facturas médicas y avisos de cobro
- Extractos hipotecarios o contratos de alquiler
- Documentación del préstamo para la compra de un coche
- Lista de gastos mensuales
Si es propietario de un negocio, traiga las cuentas de resultados del último año. Traiga también cualquier documento relacionado con demandas, sentencias o embargos a su nombre.
Tu abogado revisará estos documentos para determinar si cumples los requisitos para acogerte al Capítulo 7 o a la « Bancarrota del Capítulo 13 ». La consulta también te permite plantear preguntas sobre el proceso, los plazos y los posibles resultados.
Consulte a un abogado especializado en quiebras del condado de Ocean para que le asesore sobre su deuda médica
Las deudas médicas pueden abrumar incluso a las familias más responsables en el ámbito económico. Las hospitalizaciones inesperadas, las cirugías de urgencia y los gastos de tratamientos continuados se acumulan rápidamente. La quiebra ofrece una vía legal para eliminar las facturas médicas y recuperar el control de tus finanzas.
El abogado especializado en exoneración de deudas por quiebra de Nueva Jersey, Daniel Straffi, Jr., lleva más de 20 años ayudando a particulares y familias de todo el condado de Ocean y de Nueva Jersey. En el bufete Straffi & Straffi Attorneys at Law, tramitamos las solicitudes ante el Tribunal de Quiebras de los Estados Unidos para el Distrito de Nueva Jersey, preparamos la documentación necesaria y le ayudamos a comprender sus opciones para eliminar la deuda médica.
Llame al bufete de abogados Straffi & Straffi al (732) 341-3800 para concertar una consulta. Nuestra oficina de Toms River atiende a familias de todo el condado de Ocean y de todo Nueva Jersey. Analizaremos su situación, le explicaremos si la quiebra es la opción adecuada para usted y le proporcionaremos el apoyo que necesita para saldar sus deudas médicas.
