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La exoneración por quiebra es una resolución judicial que elimina tu responsabilidad legal de saldar determinadas deudas. Una vez que una deuda queda exonerada, ya no eres responsable personalmente de ella y los acreedores no pueden emprender más acciones de cobro en tu contra. Sin embargo, no todas las deudas pueden exonerarse, y el proceso varía entre el Capítulo 7 y el Bancarrota del Capítulo 13.
En el bufete Straffi & Straffi Attorneys at Law, el abogado especializado en exoneración de deudas por quiebra en Nueva Jersey, Daniel Straffi Jr., representa a particulares y empresas en todo el condado de Ocean y en Nueva Jersey. Nuestros abogados especializados en quiebras en Nueva Jersey guían a los clientes a lo largo del proceso de exoneración, les ayudan a proteger los bienes exentos y les explican qué deudas pueden eliminarse y cuáles no mediante la quiebra.
Esta guía explica qué significa la exoneración de la deuda por quiebra, cómo obtenerla en virtud de los Capítulos 7 y 13, qué deudas pueden eliminarse y qué ocurre una vez concedida la exoneración. Llame al bufete de abogados Straffi & Straffi al (732) 341-3800 para concertar una consulta.
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La exoneración por quiebra te libera de la responsabilidad personal por determinadas deudas. Esto significa que los acreedores ya no pueden seguir intentando cobrar mediante llamadas telefónicas, demandas judiciales, embargos de salario o embargos bancarios. La exoneración establece una barrera legal entre tú y tus acreedores.
La exoneración no se aplica a todos los tipos de deuda. Según el Código de Quiebras de los Estados Unidos, determinadas obligaciones siguen siendo exigibles incluso tras la exoneración. Entre ellas se incluyen la pensión alimenticia para los hijos, la pensión alimenticia para el cónyuge, la mayoría de los préstamos para estudios, las deudas fiscales recientes y las deudas derivadas de un fraude o de una conducta dolosa.
El tipo de quiebra que se declare también influye en qué deudas pueden ser condonadas. Tras recibir la resolución de condonación del Tribunal de Quiebras de los Estados Unidos en Nueva Jersey, debe conservar una copia para sus archivos. Si un acreedor intenta cobrar una deuda que ha sido condonada, puede presentar dicha resolución como prueba de que la obligación ha sido eliminada.
Bancarrota del Capítulo 7 elimina la mayoría de las deudas no garantizadas sin necesidad de un plan de pago. En Nueva Jersey, este proceso suele durar entre tres y cuatro meses a partir de la fecha en que se presenta la solicitud ante el juzgado de quiebras.
Una vez presentada la solicitud, entra en vigor de inmediato una suspensión automática. Esto detiene todas las actividades de cobro, incluidas las demandas judiciales, las ejecuciones hipotecarias, los embargos y las llamadas telefónicas de los acreedores. Se asigna un administrador concursal a su caso para que revise sus activos y su situación financiera.
Tras presentar la solicitud, deberá asistir a una reunión de acreedores, de conformidad con el artículo 341 del Código de Quiebras. Esta reunión suele programarse unas semanas después de la presentación de la solicitud (a menudo, aproximadamente un mes), dependiendo del calendario del tribunal. El administrador le hará preguntas sobre su situación financiera, sus activos y sus pasivos. Los acreedores también pueden asistir, aunque la mayoría no lo hace.
El administrador determinará si usted tiene bienes no exentos que puedan venderse para pagar a los acreedores. Nueva Jersey le permite elegir entre las exenciones federales y las estatales para proteger determinados bienes.
Por lo general, los contribuyentes de Nueva Jersey pueden elegir entre las exenciones federales y las estatales de Nueva Jersey, pero deben optar por un solo sistema. Las exenciones estatales de Nueva Jersey están limitadas en algunos aspectos (por ejemplo, no existe una exención estatal por vivienda familiar), por lo que muchas personas se decantan por las exenciones federales, que sí incluyen una exención por vivienda familiar y otras protecciones (los importes pueden variar con el tiempo). Si no se presentan objeciones y se cumplen todos los requisitos, la exoneración suele registrarse una vez transcurrido el plazo de 60 días para presentar objeciones (el plazo se cuenta a partir de la primera fecha fijada para la reunión 341).
| Paso de la línea de tiempo | Plazo | ¿Qué pasa? |
|---|---|---|
| Se ha presentado una petición | Día 1 | Entra en vigor la suspensión automática, lo que pone fin a todas las acciones de cobro |
| Junta de acreedores | Normalmente, en unas pocas semanas | El administrador y los acreedores pueden formular preguntas sobre la situación financiera |
| Orden de alta | 3-4 meses | El tribunal exime de responsabilidad personal por las deudas condonadas |
Conclusión clave: En el caso de la « Bancarrota del Capítulo 7 », la exoneración suele concederse en un plazo de tres a cuatro meses desde la presentación de la solicitud. El proceso consiste en presentar una solicitud, asistir a una reunión de acreedores y permitir que el administrador examine tus bienes antes de que el tribunal dicte una resolución de exoneración.
El bufete de abogados Straffi & Straffi se encarga de casos del Capítulo 7 en Toms River y en todo el condado de Ocean. Llama al (732) 341-3800 para saber si cumples los requisitos para acogerte a la ley de quiebr Bancarrota del Capítulo 7.
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No todo el mundo cumple los requisitos para recibir la ayuda estatal para la vivienda ( Bancarrota del Capítulo 7). Debes superar el criterio de ingresos de Nueva Jersey ( Prueba de Recursos), que compara tus ingresos con la renta mediana de un hogar de tu mismo tamaño en Nueva Jersey. «El criterio de ingresos de Nueva Jersey ( Prueba de Recursos ) compara los ingresos de tu hogar con la renta mediana actual de Nueva Jersey correspondiente a tu tamaño de hogar. Estas cifras de renta mediana se actualizan periódicamente, por lo que la cifra exacta depende de cuándo presentes la solicitud».
Si tus ingresos son inferiores a la mediana, por lo general cumples los requisitos para acogerse al Capítulo 7. Si tus ingresos superan la mediana, deberás realizar un cálculo más detallado que tenga en cuenta los gastos admisibles.
Esto determina si dispone de ingresos disponibles suficientes para financiar, en su lugar, un plan de pago del Capítulo 13. Entre los requisitos adicionales se incluye haber completado un asesoramiento crediticio impartido por una agencia autorizada en los 180 días previos a la presentación de la solicitud. Además, deberá completar un curso de formación para deudores antes de obtener la exoneración.
Conclusión clave: La Ley de Protección al Deudor de Nueva Jersey ( Prueba de Recursos ) determina la elegibilidad para acogerse a la Ley de Protecciones al Deudor de Nueva Jersey ( Bancarrota del Capítulo 7 ) comparando tus ingresos con los niveles de ingresos medianos de Nueva Jersey. También es obligatorio realizar asesoramiento crediticio y cursos de educación para deudores antes y después de presentar la solicitud.
Las solicitudes de quiebra anteriores afectan a la elegibilidad. Si ha presentado un caso del Capítulo 7 en los últimos 8 años, por lo general aún no puede obtener otra exoneración del Capítulo 7. Si anteriormente presentó un caso del Capítulo 13, pueden aplicarse normas adicionales antes de que pueda obtener una exoneración del Capítulo 7 (incluidas excepciones basadas en la cantidad que se pagó en el caso del Capítulo 13). Estos períodos de espera evitan el abuso del sistema de quiebras.
Daniel Straffi Jr. puede evaluar sus ingresos y gastos para determinar si cumple los requisitos del programa « Prueba de Recursos ». Póngase en contacto con el bufete de abogados Straffi & Straffi llamando al (732) 341-3800 para solicitar una evaluación.
Daniel Straffi Jr. es un abogado especializado en quiebras de Nueva Jersey, habilitado para ejercer en Nueva Jersey y Pensilvania, así como en el Tribunal de Distrito de los Estados Unidos para el Distrito de Nueva Jersey. Se licenció en el Boston College en 1998 y se graduó en la Facultad de Derecho de Rutgers-Camden en 2001. Tras finalizar sus estudios de Derecho, trabajó como asistente judicial del juez presidente de la Sala de lo Civil y de Familia del condado de Mercer, antes de incorporarse al bufete Cooper Levenson como asociado, donde se especializó en la defensa de casos de negligencia.
En 2004, Daniel Straffi Jr. se incorporó al bufete de su padre y se ha dedicado a representar a particulares y empresas en casos de quiebra, divorcio y defensa penal. Es miembro activo de los Colegios de Abogados de Nueva Jersey y del condado de Ocean, y ejerce como copresidente del Comité de Quiebras. Además, es mediador certificado y miembro del comité de resolución temprana de litigios del condado de Ocean. Su experiencia en ambos lados de los casos de quiebra le permite comprender cómo evalúan los administradores los activos y cómo proteger los intereses de los clientes.
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Bancarrota del Capítulo 13 te obliga a proponer un plan de pago que tenga una duración de entre tres y cinco años. A diferencia del Capítulo 7, esta opción te permite conservar tus bienes mientras te pones al día con las deudas garantizadas, como los atrasos en la hipoteca o en el préstamo para la compra de un coche.
Tras presentar su solicitud ante el tribunal de quiebras, deberá presentar un plan de pago propuesto. Este plan debe dar prioridad a determinadas deudas, como la pensión alimenticia para los hijos, la pensión alimenticia para el cónyuge y los impuestos recientes.
Las deudas garantizadas se liquidan según el plan, mientras que las deudas no garantizadas pueden liquidarse parcialmente o no liquidarse en absoluto. El tribunal celebra una vista de confirmación en la que los acreedores pueden oponerse al plan. Si el tribunal aprueba el plan, usted comenzará a realizar pagos mensuales al administrador concursal.
El administrador distribuye los fondos entre los acreedores de acuerdo con el plan aprobado. La ejecución del plan suele durar tres años si tus ingresos son inferiores a la mediana de Nueva Jersey, o cinco años si tus ingresos superan dicha mediana.
Una vez que haya completado todos los pagos del plan y cumplido con sus obligaciones, el tribunal dictará una resolución de exoneración. La exoneración del Capítulo 13 elimina las deudas no garantizadas restantes que se incluyeron en el plan. Por lo general, esto incluye las deudas de tarjetas de crédito, las facturas médicas y los préstamos personales que no se hayan liquidado en su totalidad durante el periodo de vigencia del plan.
En algunos casos, es posible que pueda acogerse a una exoneración por dificultades económicas aunque no haya completado la totalidad de su plan de pago. Esta disposición especial, prevista en el artículo 1328(b) del Código de Quiebras, se aplica cuando circunstancias ajenas a su voluntad le impiden seguir realizando los pagos.
Para poder optar a ello, debe demostrar que el hecho de no haber completado el plan se debió a circunstancias ajenas a su voluntad. Entre los ejemplos más comunes se incluyen una enfermedad grave, una discapacidad o dificultades económicas importantes, como la pérdida del empleo.
También debes demostrar que has hecho todo lo posible por cumplir con tus obligaciones. El tribunal evalúa cada solicitud de exoneración por dificultades económicas de forma individual. Debes demostrar que los acreedores han recibido al menos la misma cantidad que habrían recibido en un procedimiento de liquidación judicial ( Bancarrota del Capítulo 7).
Conclusión clave: La exoneración por dificultades económicas te permite liquidar las deudas pendientes sin tener que completar íntegramente tu plan del Capítulo 13 si circunstancias ajenas a tu voluntad impiden su finalización. El tribunal debe determinar que los acreedores han recibido al menos la misma cantidad que habrían recibido en el Capítulo 7.
Modificar el plan no es una opción, y las circunstancias que impiden su finalización deben ser verdaderamente excepcionales. Una exoneración por dificultades económicas elimina las deudas no garantizadas pendientes, aunque no se haya completado el plan en su totalidad. Sin embargo, algunas deudas siguen siendo inexonerables, como la pensión alimenticia para los hijos, la pensión alimenticia para el cónyuge, los préstamos para estudios y determinadas obligaciones fiscales.
Daniel Straffi Jr. puede ayudarle a solicitar al tribunal una exoneración por dificultades económicas si cumple los requisitos. Póngase en contacto con el bufete Straffi & Straffi Attorneys at Law llamando al (732) 341-3800 para analizar sus opciones.
Hay varios tipos de deudas que siguen siendo exigibles incluso tras la exoneración de la quiebra. Estas deudas no exonerables deben pagarse independientemente de si se presenta una solicitud en virtud del Capítulo 7 o del Capítulo 13.
Las deudas no exonerables incluyen:
Los préstamos estudiantiles merecen una atención especial, ya que son muy difíciles de condonar. Debes presentar un procedimiento contencioso independiente y demostrar que el reembolso de los préstamos te causaría dificultades económicas excesivas. Los tribunales aplican criterios estrictos y el resultado depende de las circunstancias concretas de tu caso.
En algunos casos, las deudas tributarias pueden ser objeto de exoneración, pero solo si se cumplen varios requisitos. Por lo general, la deuda debe estar relacionada con el impuesto sobre la renta, deben cumplirse las normas de plazo pertinentes y la declaración debe haberse presentado con suficiente antelación a la solicitud de quiebra. Pueden aplicarse condiciones y excepciones adicionales, por lo que conviene examinar detenidamente la posibilidad de exoneración de las deudas tributarias.
| Tipo de deuda | ¿Se puede eximir en el Capítulo 7? | ¿Se puede condonar en el Capítulo 13? |
|---|---|---|
| Deuda de tarjetas de crédito | Sí | Sí (una vez finalizado el plan) |
| Facturas médicas | Sí | Sí (una vez finalizado el plan) |
| Préstamos personales | Sí | Sí (una vez finalizado el plan) |
| Pensión alimenticia | No | No |
| Préstamos para estudiantes | No (salvo que suponga una carga excesiva) | No (salvo que suponga una carga excesiva) |
| Impuestos recientes | No | No |
| Deudas derivadas de un fraude | No | No |
Conclusión clave: La pensión alimenticia para los hijos, la pensión alimenticia para el cónyuge, los préstamos para estudios, las deudas fiscales recientes y las deudas derivadas de un fraude no pueden ser condonadas en un procedimiento de quiebra. Sigues estando legalmente obligado a pagar estas deudas incluso después de recibir una resolución de condonación del tribunal.
El bufete de abogados Straffi & Straffi puede analizar sus deudas y explicarle qué obligaciones pueden eliminarse mediante la declaración de quiebra. Llame al (732) 341-3800 para solicitar una evaluación de su caso.
Más información
Una vez recibida la resolución de exoneración, los acreedores tienen prohibido de forma permanente intentar cobrar las deudas exoneradas. Esta protección se denomina «orden de exoneración». Si un acreedor incumple esta orden, puedes presentar una solicitud ante el tribunal de quiebras para que se le declare en desacato.
Debes guardar la resolución de exoneración en un lugar seguro y entregar copias a cualquier acreedor que intente cobrar una deuda ya exonerada. La mayoría de los acreedores dejarán de ponerse en contacto contigo de inmediato en cuanto les muestres la resolución de exoneración.
Tu informe crediticio debería reflejar la solicitud de quiebra y la exoneración. Una « Bancarrota del Capítulo 7 » puede permanecer en tu informe crediticio hasta 10 años, y una « Bancarrota del Capítulo 13 » hasta 7 años; por lo general, este plazo se cuenta a partir de la fecha de presentación de la solicitud, no de la fecha de exoneración. No obstante, puedes empezar a reconstruir tu historial crediticio inmediatamente después de la exoneración.
Recuperar la solvencia crediticia requiere una gestión financiera responsable. Pagar todas las facturas a tiempo, mantener bajos los saldos de las tarjetas de crédito y crear un historial de pagos positivo te ayudará a mejorar tu puntuación crediticia con el tiempo.
Muchas personas comienzan a reconstruir su historial crediticio tras declararse en quiebra, pero los resultados y los plazos varían. Algunas personas reciben ofertas de crédito poco después de la liquidación de la deuda, aunque las condiciones y los tipos de interés pueden ser menos favorables al principio. Las tarjetas de crédito garantizadas y los préstamos para mejorar el historial crediticio ofrecen la oportunidad de demostrar un uso responsable del crédito.
Daniel Straffi Jr. ofrece asesoramiento sobre cómo recuperar la solvencia crediticia tras la liquidación de la quiebra. Ponte en contacto con el bufete Straffi & Straffi Attorneys at Law llamando al (732) 341-3800 para informarte sobre los pasos a seguir.
Los acreedores u otras partes pueden presentar objeciones para impedir la condonación de determinadas deudas o impugnar la condonación en su totalidad. Estas objeciones deben presentarse dentro de los plazos específicos establecidos por el tribunal de quiebras.
Una demanda de ineludibilidad cuestiona si una deuda concreta debe ser objeto de exoneración. Los acreedores suelen presentar estas demandas cuando consideran que la deuda se originó por fraude, engaño o conducta dolosa.
El tribunal celebra una vista para evaluar las pruebas y determinar si la deuda debe seguir siendo exigible. Una objeción a la exoneración pone en tela de juicio tu derecho a obtenerla. Entre los motivos para presentar una objeción se incluyen el ocultamiento de bienes, la destrucción de documentos financieros, la realización de declaraciones falsas bajo juramento o la falta de explicación sobre la pérdida de bienes.
Un acuerdo de reafirmación es un contrato legalmente vinculante entre usted y un acreedor en el que usted se compromete a seguir siendo personalmente responsable de una deuda concreta a pesar de la exoneración de la quiebra. Estos acuerdos son más habituales en el caso de deudas garantizadas, como préstamos para la compra de un coche o hipotecas, cuando se desea conservar la garantía.
Los acuerdos de reafirmación deben presentarse ante el tribunal de quiebras. En algunos casos se requiere la aprobación del tribunal (por ejemplo, si no contó con la representación de un abogado durante la negociación, o si el acuerdo plantea un problema de dificultad excesiva según el Código de Quiebras).
Si el tribunal considera que el acuerdo supondría una carga excesiva, puede negarse a aprobarlo. Una vez aprobado, seguirás siendo responsable personalmente de la deuda reafirmada. Si incumples los pagos, el acreedor puede embargar la garantía y demandarte por el saldo restante.
El Código de Quiebras establece plazos de espera entre las solicitudes de quiebra para evitar abusos. Estos plazos de espera dependen del capítulo bajo el que se haya presentado la solicitud anterior y del capítulo bajo el que se tenga previsto presentar la siguiente.
Si se le ha concedido la exoneración en virtud del Capítulo 7, por lo general deberá esperar ocho años entre las fechas de presentación para poder optar a otra exoneración en virtud del Capítulo 7. Por lo general, deberá esperar cuatro años entre las fechas de presentación (tras un procedimiento del Capítulo 7) para poder optar a una exoneración en virtud del Capítulo 13.
Si ha obtenido una exoneración en virtud del Capítulo 13, es posible que existan normas temporales adicionales que limiten el momento en que puede obtener una exoneración en virtud del Capítulo 7, con excepciones que pueden aplicarse en función de la cantidad que se haya reembolsado en el procedimiento del Capítulo 13. Es posible que pueda presentar otro procedimiento del Capítulo 13 antes, pero la elegibilidad para obtener una exoneración en el nuevo procedimiento depende de las normas temporales y de sus solicitudes anteriores.
Estos plazos de espera se calculan, por lo general, desde la fecha de presentación del caso anterior hasta la fecha de presentación del nuevo caso (a efectos de la elegibilidad para la exoneración). Por ejemplo, si presentó un caso del Capítulo 7 el 1 de enero de 2020, por lo general no podrá obtener otra exoneración del Capítulo 7 en un caso presentado hasta el 1 de enero de 2028.
No obstante, puedes presentar una solicitud de quiebra aunque no cumplas los requisitos para obtener la exoneración. Esta opción puede resultar útil para detener temporalmente las acciones de cobro de Ejecución Hipotecaria u otras entidades, aunque no obtengas la exoneración.
El bufete de abogados Straffi & Straffi puede evaluar si cumple los requisitos para la exoneración basándose en sus anteriores solicitudes de quiebra. Llame al (732) 341-3800 para saber cuándo puede volver a presentar una solicitud.
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Declararse en quiebra requiere una preparación minuciosa y prestar atención a los detalles. No respetar los plazos, omitir activos o deudas, o cometer errores en la solicitud puede retrasar la exoneración de la deuda o dar lugar a la desestimación del caso. En algunos casos, los errores pueden incluso acarrear un proceso penal por fraude en materia de quiebras.
Daniel Straffi Jr. ha ayudado a particulares y empresas de todo Nueva Jersey a tramitar el proceso de quiebra. En Straffi & Straffi Attorneys at Law, nuestros abogados especializados en quiebras preparan y presentan su solicitud, le acompañan a la junta de acreedores, se comunican con el administrador concursal y los acreedores, y le ayudan a comprender sus derechos y obligaciones.
Nos ocupamos de casos ante el Tribunal de Quiebras de los Estados Unidos para el Distrito de Nueva Jersey, que presta servicio al condado de Ocean y sus alrededores. Llame al bufete de abogados Straffi & Straffi al (732) 341-3800 para concertar una consulta. Nuestras oficinas en Toms River atienden a familias y empresas de todo el condado de Ocean y Nueva Jersey. Ofrecemos planes de pago flexibles y le explicaremos sus opciones para obtener un alivio de la deuda mediante la quiebra.
